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● 20歲以上皆可辦理（沒有銀行65歲以上不可辦理的限制）。

● 向銀行貸款者，或未貸款者。 ● 已經向當舖或私人借貸者（可代償）。

● 負債比過高，銀行退件，個人信用瑕疵皆可辦理。

● 免徵信，免保人（退票，卡債過高，房貸遲繳）皆可承作。 申請需備文件

● 身分證正本，印鑑證明。

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  所謂"期限錯配"，就是"短融長貸"。銀行從同業市場拆借短期低息資金，轉手購買長期高收益金融產品(包括其他銀行發行的理財產品)，或者發放長期貸款。如果隻是個別銀行這樣做，它總能夠很容易從同業市場拆借便宜資金實現日常支付，不會出現全面的流動性緊張。然而，當許多銀行甚至所有銀行都希望拆借低息短期資金，購買高收益長期金融產品之時，流動性緊張或危機的出現就勢所必然。

  向松祚 (中國農業銀行首席經濟學傢，中國人民大學國際貨幣研究所理事兼副所長)

  為什麼部分商業銀行會出現比較嚴重的期限錯配？為什麼部分商業銀行會熱衷購買高風險理財產品和金融產品？關鍵還是前幾年貨幣信貸擴張過度，導致我國經濟出現三大嚴重失衡。一是脫實向虛，過去幾年，實體經濟多個行業依靠銀行貸款瘋狂擴張，結果產能嚴重過剩，盈利能力下降，銷售不暢，拖欠銀行貸款本息時有發生。信貸瘋狂增長之後，必然是不良貸款上升，銀行進一步提供信貸支持的意願急劇下降，形成一個典型的信用擴張和收縮周期。二是貨幣資金在銀行金融體系空轉。三是經濟整體負債率較高。上述三大失衡不僅改變瞭實體經濟領域投資者和企業傢的預期，也改變瞭金融傢的預期和激勵機制。

  最近中國出現的所謂流動性危機，主要表現就是銀行同業拆借利率短期大幅度飆升。顯而易見的解釋有兩個。其一，銀行和金融機構的短期資金需求急劇上升；其二，銀行體系短期流動性或資金供給大幅減少。當然，流動性緊六龜區房屋貸款率利試算張通常是二者同時發揮作用。從短期外部流動性供給方面看，人民銀行雖然沒有進行逆回購，向市場增加流動性，卻也沒有大規模正回購或采取其他措施，收回流動性。因此，外部流動性或資金供應大幅度減少不是核心原因。那麼，此次流動性緊張的核心原因就隻有兩個，一是短期資金或流動性需求大幅上升；二是銀行體系內生的流動性或資金供給急劇下降。

  圍繞所謂"錢荒"或"流動性危機"，爭議或猜想甚多。首先我們對形勢必須有一個判斷，中國是不是面臨全面的流動性危機和大規模"錢荒"？如果沒有，那麼近期各銀行間同業拆借利率為什麼出現急劇飆升的怪現象？背後原因是什麼？其次，我們需要深入解讀所謂"錢荒"或"流動性危機"這種怪現象。

  我國以M 2來衡量流動性或貨幣總量。根據這個定義，中國根本不可能出現全面的流動性危機或"錢荒"，銀行金融機構破產倒閉的可能性亦很低。市場對近期所謂"錢荒"或流動性危機的解讀有些過度，助長瞭恐慌情緒。為什麼做出這個判斷？從衡量經濟體系流動性的主要指標M 2和銀行各類存款來看，增長速度都相當快，規模都非常龐大。過去幾年我國M 2增速曾經高達25%以上，增速從來沒有低過14%。今年一季度和4-5月份，M 2增速都接近16%。M 2總量接近110萬億，銀行體系存款總額突破100萬億。無論從哪個指標來看，我國流動性都非常充分，甚至是流動性過剩。前幾年乃至最近，大傢不都是議論中國流動性過剩嗎，怎麼一下子成為流動性危機瞭？

  管理失誤，期限錯配嚴重

  流動性危機可以有多種形式。最典型有兩種：其一，公眾大規模提取存款、擠兌銀行、銀行出現支付困難乃至破產倒閉、恐慌情緒蔓延、市場利率急劇飆升，這是流動性危機的極端形態，是典型的銀行危機和金融危機，核心特征是銀行擠兌和破產倒閉。美國和其他國傢均出現過大規模銀行擠兌和破產浪潮，譬如1930年代大蕭條，2008年雷曼公司破產誘發金融海嘯，歐債危機導致希臘銀行擠兌和存款急速流失等。其二，短期同業拆借利率急劇飆升，部分銀行出現支付困難，但並未出現銀行擠兌，銀行體系存款亦沒有出現大幅流失。譬如1997年對沖基金攻擊港幣期間，香港銀行同業拆借利率就曾經急劇飆升。同業拆借利率短期急劇飆升的原因是什麼呢？香港金融當局反擊對沖基金攻擊港幣，金管局可以直接大幅度提高拆借利率，可以要求商業銀行不要借錢給對沖基金，無論他們願意出多高利率。如此特殊時刻的同業拆借利率飆升，其實不能算做流動性危機。

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  為瞭評估我國金融體系的系統性風險，必須牢記關於中國經濟的幾個基本判斷。其一，經濟持續放緩是長期趨勢，不是短期調整。G D P增速可能很快下滑到7%甚至6%。這是一個全局性大變化，它將深刻影響經濟體系的所有方面。其二，經濟增速大幅放緩，必然導致企業盈利和政府財政收入放緩，還本付息能力將經受嚴峻考驗。其三，企業去庫存壓力將持續相當長時間，三角債、多角債等相互拖欠債務問題將日益突出。其四，經濟放緩、不良貸款上升、漫長的去杠桿化過程，必然意味著銀行盈利增速快速下降。

  流動性危機三大深層原因

  短期資金需求大幅上升，很好解釋。其一，月末和季末上繳存款準備金；其二，支付股東紅利；其三，集中上繳財政存款(財政存款從商業銀行上繳到中央銀行賬戶)；其四，理財產品集中到期，需要支付；其五，季末尤其是半年末一些企業貸款需要展期，急需短期資金循環走賬，等等。

  如果銀行資產負債管理適當，就應該提前為上述短期集中支付準備好流動性資金(備付資金)，不應該出現臨時"缺錢"，被迫到拆借市場瘋狂"高息搶錢"。之所以出現短期瘋狂搶錢，核心原因應該是銀行體系內生流動性創造或流動性供應出現急劇下降，也就是部分商業銀行流動性管理或資產負債管理失誤，出現嚴重期限錯配。

  什麼是流動性危機

  期限錯配和內生流動性創造機制失靈的原因相當復雜。諸如，企業不能按時還本付息，銀行為瞭避免不良貸款上升，被迫給企業貸款展期，展期又需要資金循環一遍；企業之間"三角債"或"多角債"鏈條拉長，相互拖欠，企業增加庫存現金；部分銀行之間突然出現違約，恐慌情緒蔓延，即使有資金也不願意借出去；資金充裕的銀行金融機構趁機抬高短期拆借利率，牟取短期高利，等等。究竟哪個是主要原因，還需要詳細數據深入分析。

內容來自sina新聞

  近幾年我國經濟脫實向虛趨勢相當明顯。虛擬經濟可以說異常火爆，實體經濟則相對衰退，形成"冰火兩重天"。經濟脫實向虛的原因，一是超寬松貨幣政策刺激流動性過剩，部分資金必然流入資產市場進行炒作。2008年M 2還不足50萬億，如今接近110萬億，5年時間翻瞭一番。房地產價格快速上漲，核心原因也是流動性過剩。二是人民幣匯率單邊升值，國際投機熱錢利用匯率升值無風險套利，加劇國內流動性過剩，推動資產價格上漲。貿易順差和出口數據裡，也隱藏著部分套利熱錢。三是實體經濟許多行業產能過剩，迫使企業將資金投入到房地產和金融投機領域，以牟取比實體經濟高得多的投資收益。譬如，今年1-2月，全國規模以上工業企業主營業務利潤率隻有5.18%，而許多城投債和金融產品承諾的年收益率至少達到7%，有些產品收益率高達15%以上。必然刺激投資者包括一些銀行金融機構放棄實體經濟，轉向金融投機。

  盡早防范系統性金融風險爆發

  近期出現的流動性危機事件是一個標志性事件。它以比較極端和突如其來的方式，揭示瞭我國經濟金融體系所蘊含的巨大風險隱患，提醒我們必須未雨綢繆，盡早防范系統性金融風險的爆發。

  流動性危機的定義並不簡單，經濟學對流動性危機的定義是：經濟體系總的流動性或貨幣總量突然大幅度減少或消失。因此，要嚴格定義流動性危機，首先必須定義流動性或貨幣總量，這當然很麻煩。流動性或貨幣總量很難有嚴格界定。有的國傢用M 0，有用M 1、M 2、M 3或者廣義流動性L，等等。究竟哪個定義最合適，尚無定論。數據統計也不是那麼準確，由此帶來關於流動性或貨幣理論的諸多麻煩。

  為有效防范系統性金融風險爆發，以下幾件事情是當務之急。第一，盡快調整房地產調控政策，確保房地產價格平穩調整，防止部分城市出現房地產價格"崩潰"，誘發系統性金融風險。第二，盡快建立存款保險制度，以防范可能出現的銀行擠兌。第三，進一步完善流動性管理工具，防止同業拆借利率劇烈大幅波動，引發市場恐慌情緒。第四，改進存貸比管理制度。第五，將銀行"表內"和"表外"業務統一納入監管。第六，商業銀行必須面對現實，降低收入和盈利增長預期，將安全性放到第一位。盡快清理整頓高風險資產負債業務尤其是"影子銀行"業務。對那些去庫存壓力巨大、還本付息能力顯著下降的行業和企業，必須盡快采取各種保全措施，將信貸風險降低到可能的最低水平。第七，商業銀行要完善全行系統的整體流動性管理制度，避免各分支行各自為政，參與資金拆借套利，牟取短期利益，從而損害全行整體資金運營的安全性和長期利益。

新聞來源http://bj.house.sina.com.cn/news/2013-07-14/08562296278.shtml

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